Od mája začne platiť automatický vstup do druhého piliera. Zrušiť ho sa oplatí málokomu
S príchodom nového mesiaca začne v druhom pilieri platiť vážna zmena. Mladých ľudí po skončení školy štát automaticky zaradí do systému súkromných dôchodkov. Bude pritom jedno, či čerství absolventi začnú pracovať ako bežní zamestnanci, alebo sa z nich stanú živnostníci. Kritériom na automatický vstup bude začiatok platenia dôchodkových odvodov.
V druhom pilieri sa môžu nečakane ocitnúť aj starší ľudia. Pôjde o špecifické prípady občanov Slovenskej republiky, ktorí po skončení školy pracovali v zahraničí a na domácom pracovnom trhu sa prvý raz zamestnali až v máji 2023. V tomto prípade sa automatický vstup týka ľudí do štyridsať rokov. Povinný vstup sa každý rok bude týkať desaťtisícov Slovákov. Len minulý rok na trh práce vstúpilo 45-tisíc prvopoistencov.
Nemusíte robiť nič
Po nástupe do prvého zamestnania sa treba rozhodnúť pre jednu z piatich dôchodkových správcovských spoločností. Následne si v nej vybrať najvhodnejší fond. V ponuke sú dlhopisové, zmiešané, akciové a indexové. Najlepšie priemerné ročné výnosy dlhodobo ponúkajú práve indexové fondy.
Pre mnoho mladých ľudí bez znalosti ekonomiky môže ísť o komplikovaný výber. V tom prípade je najlepšie nerobiť nič. Po uplynutí prvých 180 dní v práci všetky dôležité rozhodnutia zrealizuje štát. Konkrétne, Sociálna poisťovňa priradí zamestnanca dôchodkovej správcovskej spoločnosti. V nej sa vytvorí dôchodkový účet. Na ňom uložené peniaze sa budú investovať v rámci predvolenej stratégie do indexových fondov.
V tomto prípade ide o rozumnú štátnu reguláciu. Priemerné ročné výnosy dlhopisových fondov sa od ich vzniku v roku 2004 pohybujú od 1,19 do 1,76 percenta, zmiešaných od 2,16 do 2,65 percenta a akciových od 0,21 do 5,89 percenta. Jedine indexové fondy vznikli až v roku 2012 a priemerné ročné výnosy sú od 7,32 do 9,40 percenta.
Od vzniku druhého piliera sa priemerné ročné výnosy dlhopisových fondov pohybujú od 1,19 do 1,76 percenta, zmiešaných od 2,16 do 2,65 percenta, akciových od 0,21 do 5,89 percenta a indexových od
Komu sa oplatí vystúpiť
Ľudia automaticky zaradení do druhého piliera sa môžu rozhodnúť odísť počas nasledujúcich 730 dní. Po uplynutí tejto lehoty sa systém uzavrie a možnosť vystúpiť pre nich definitívne zanikne. Komu sa oplatí ostať a komu vystúpiť? Na túto otázku nie je jednoduchá odpoveď. Nikto s istotou nevie, čo bude o štyridsať rokov a akými zásadnými zmenami si krajina prejde.
Napriek tomu pár základných vecí bude platiť vždy. Druhý pilier je čisto zásluhový systém. Nízke odvody prinesú nízky dôchodok. Systém je z tohto dôvodu vhodný najmä pre nadpriemerne zarábajúcich ľudí. Prvý – štátny pilier obsahuje prvky solidarity. Lepšie zarábajúcim ľuďom sa v ňom priznávajú relatívne nižšie penzie (t. j. v pomere k pôvodným príjmom). Profitujú z toho práve slabšie zarábajúci ľudia získaním o niečo vyšších dôchodkov.
Ľuďom s nízkym vzdelaním pracujúcim za sumy pohybujúce sa okolo minimálnej mzdy sa oplatí z druhého piliera vystúpiť a v starobe sa spoliehať len na prvý pilier. Podobne živnostníkom rozhodnutým platiť len minimálne odvody. Drobným podnikateľom sa v druhom pilieri oplatí byť jedine v prípade, ak sa rozhodnú platiť dobrovoľné príspevky.
Peniaze zarobené investovaním v druhom pilieri nepodliehajú dani z príjmu. Indexové fondy navyše na slovenské pomery ponúkajú aj nízke poplatky. Dôvodom je tvrdá štátna regulácia. Živnostníkom optimalizujúcim dane a odvody sa minimálne z dôvodu platenia nízkej dane z príjmu oplatí dobrovoľne sporiť v druhom pilieri. No ak budú do systému posielať len povinné dôchodkové odvody, tak po odchode do penzie budú sklamaní z nízkej výšky úspor.
V prospech automatického vstupu mladých ľudí hrá aj dĺžka sporenia. Práve časový horizont má zásadný vplyv na výšku nasporenej sumy. V prípade, ak človek napríklad každý mesiac investuje 50 eur A priemerný ročný výnos dôchodkového fondu bude šesť percent, po tridsiatich rokoch sporenia bude mať na účte v druhom pilieri 32-tisíc eur. Po štyridsiatich rokoch to bude 76-tisíc eur a po päťdesiatich až 159-tisíc eur.
Netreba sa báť
Mladých ľudí môžu po vstupe do druhého piliera vyplašiť padajúce výnosy. Za minulý rok sú v strate všetky dôchodkové fondy. Konkrétne, dlhopisové mali záporné výnosy od mínus 0,75 do mínus 3,57 percenta, zmiešané od mínus 5,32 do mínus 5,78 percenta, akciové od mínus 4,47 do mínus 11,78 a indexové od mínus 5,48 do mínus 5,93 percenta.
Z dlhodobého pohľadu je práve súčasné obdobie klesajúcej hodnoty vhodným časom na vstup. Ľudia za menej peňazí nakúpia viac dôchodkových jednotiek. A čím viac dôchodkových jednotiek, tým bude lepšie zhodnotenie investícií v budúcnosti a vyšší dôchodok.
